光明网讯(记者 张慕琛 陶媛)随着我国金融市场改革的不断深入,金融新业态的蓬勃发展,各种跨市场、跨行业交叉性金融产品与服务层出不穷,消费者参与投资理财的机会也逐渐增多。第五次全国金融工作会议精神中强调,要针对突出问题加强协调,强化综合监管,突出功能监管和行为监管。可见,加强金融行业监管力度,提高金融消费者金融素养,防范化解金融风险意识至关重要。因此,积极宣传金融知识,防范化解金融风险,提升金融机构消费者权益保护工作水平,维护公平、公正的良好市场环境成为保护金融消费者合法权益的关键。

值得注意,我国已经形成了一套较为完备的金融消费者权益保护体制。根据法律规定,当金融消费者权益受侵害时,应当第一时间通过和解或调解的方式与金融机构解决合同争议。如果和解、调解不成的,还可以通过仲裁或起诉的方式来解决。可见,金融消费者能够通过多种途径维护自己的合法权益。同时,近日发布的《金融消费者权益保护实施办法(征求意见稿)》也对金融机构行为规范、消费者金融信息保护、金融消费争议解决、监督与管理机制等作出明确规定。本期【金融专家网上说】邀请中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶、中国人民大学中国普惠金融研究院教授顾雷进行独家解读。

第三,我们要在投资后,保持不断地跟踪联系,继续了解金融产品和金融服务,对金融机构和准金融机构或者互联网金融平台也要继续关注。

大二那年,陈俊武和同学一起到东北抚顺参观,在日本人留下的页岩炼油厂里,他第一次见到了一座日本人丢弃、尚未开起来的煤制油装置。

中国人民大学中国普惠金融研究院教授顾雷

同时,我们也在逐渐建立成本较低、方式便捷的调解机制,比如北京秉正银行业消费者权益保护促进中心,它是个民营非企业的社会组织,调解消费者和金融机构纠纷问题,所以我们正逐渐建立专门针对金融消费者金融纠纷方面调解的仲裁庭或专门的金融法庭。

1948年,陈俊武从北京大学化工系毕业。这位高才生执意来到条件十分艰苦的辽宁抚顺,目的就是要修复日本人丢弃的煤制油装置,实现石油报国之路。

陈俊武联合中国科学院的十多位院士和专家展开了关于中国中长期石油补充与替代领域的研究,与同行一起承担了中国石化“煤或天然气制低碳烯烃”软课题研究。

“我们的研究有多难呢?拿不同的油,还有催化剂做实验,催化剂是很难的,要通过催化剂才能把油催化裂化,你说一下就会做?那是不可能的,要拿着图纸细细地抠。”即使现在谈到催化裂化设计,93岁的陈俊武院士还是连续用了几个“难”字来形容。

一次参观,改变了陈俊武的一生。

第一,我们要看金融机构、互联网金融平台或准金融机构,他们在金融推介、销售和宣传过程中,是否与你获得的金融产品和接受的金融服务相匹配,如果吻合的我们就接受,如果矛盾或者侵害到自身合法权益的,金融消费者就应该引起警惕。

▲陈俊武院士在陕西华县DMTO工业试验项目现场听取装置试车情况汇报

顾雷:我来补充一下,经过这十年的发展,我们国家金融市场的消费者维护自身权利的渠道和方法日渐丰富,这充分体现了中国银保监会、中国证监会和中国人民银行在维护金融市场消费者权益方面所取得的成就,也凸显了社会主义金融市场的优越性。总体上,我们国家的金融消费者在保护自身权利过程当中有十种方法,能够有效地维护自身权益:

顾雷:因为现在中国金融市场非常发达,金融产品非常丰富,这里不乏有个别金融产品和我们的需求产生冲突和矛盾,金融消费者应该从五个方面保护自己的权益:

▲1965年陈俊武(后排右一)与部分设计人员在抚顺石油二厂催化裂化装置前合影

新中国的石油工业、炼化产业几乎一片空白。其中,流化催化裂化是炼油工业的关键技术,当时,这类装置在全世界不过几十套,技术被层层封锁。

第三,我国建立了长效的金融消费者教育机制,金融消费者的教育是至关重要的基础性工程。所以我们国家近年来长期致力于这方面的教育辅导工作,对提升我们中国的金融消费者的金融素养起到了很关键的作用。

▲陈香生介绍院士办公室门上“特殊”的小纸条

对于一个从未涉及过的炼油领域,陈俊武近乎疯狂地攻关新技术。他带领技术人员经历了1460个日夜的奋战,前后修改了1000多张图纸。

主持人:那么金融消费者需要维护自身的权益,在现阶段的金融服务行业的大背景下,消费者都有哪些措施可以防止自身权益受到侵犯呢?

1965年5月5日,这是一个载入新中国史册的日子。由中国自主开发、自行设计、自行施工安装的流化催化裂化装置一次投产成功,助力中国炼油技术跨越20年,基本结束了我国依靠进口汽油和柴油的被动局面。

最后,加强国际间的合作和交流。近年来,中国银保监会不断采取“走出去”和“请进来”的方式,把国际上先进的金融理念、金融防范知识引到中国,这是非常值得肯定的。

主持人:各位网友大家好,欢迎大家收看由光明网推出的《金融光明论》,本期节目我们一起来解读 “金融消费者权益保护”。非常荣幸今天请到了两位嘉宾做客光明网的演播室,他们是中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶,中国人民大学中国普惠金融研究院教授顾雷。 随着我国金融市场改革的不断深入,金融服务行业以及产品也日渐地丰富起来。消费者参与投资理财的机会也在不断增多。那么,近年来在金融消费者权益保护领域都有哪些新的举措呢?

半个世纪前,在西方对炼油深加工技术垄断的背景下,时年不到40岁的陈俊武指导设计的流化催化裂化装置,将我国炼油技术一举向前推进了20年。

中国石油工业落后、处处受制于人的状况对陈俊武产生了巨大冲击。在他心中,“让新中国石油强起来”成了萦绕不去的牵挂。

第三,通过金融监管部门来进行解决。现在“一行两会”各自都有专门的消费者保护局,专门致力于中国金融消费纠纷的解决和保护,化解了很多的金融风险,提升了中国金融市场的稳定性,

“我学语言是可以的,我还是有一定语言天赋的。”本就英语水平很高,掌握俄语、日语、德语的陈俊武,还学习了西班牙语。

孟祥轶:我国金融市场中的金融消费者保护体系的基本建立是很快的,21世纪头十年中国金融市场的发展特别迅速。

第二,社区合作的方式。社区通过微信、微博、现场活动和网络媒体、多媒体的方式,帮助社区居民提高金融知识,让他们不信谣、不造谣、不传谣,能够抵御身边的一些非法集资、非正常金融活动的诱惑。

第二,通过消费者协会,例如中国消费者协会。那么中国的消费者协会这个范围很广泛,每个省会也有自己的消费者协会,可以帮助不同层级、领域、市场的金融消费者,在世界上也是独树一帜的。一些西方国家没有这么多机构来帮助金融消费者解决纠纷,这充分体现了中国社会主义、中国金融市场的无比优越性。

第三,校企合作。银行和金融机构走进学校,帮助在校学生树立良好的金融观。中国人民银行南京分行和交通银行南京分行就走进南京那些小学,通过一个叫《做个小小的理财家》的多媒体活动,教育在校的小学生树立良好的金融观念。

有同事回忆,耄耋之年的陈俊武指导甲醇制烯烃技术开发和工程设计时,不仅和年轻人一样加班,多次主持讨论会,还先后8次到陕西华县甲醇制烯烃工业试验现场了解情况,坚持走遍装置的各个部位,登上30多米高的两器(反应器和再生器)平台亲自查看。

一直以来,不断关注最新科学动态的陈俊武清楚地认识到,随着我国的快速发展,对石油的消耗量逐年增加,石油替代的研究和开发十分必要且紧迫:“中国非得走这条路,不走这条路,就别干。没有烯烃,就得向国外买。买烯烃,就是越来越贵。”

顾雷:我国现在金融素养确实在逐渐提高,应该讲这两年成绩是斐然的。我们主要通过三个途径提高我国金融消费者的金融素养。

顾雷:近年,我国在金融消费者领域做了很多工作,取得了长足进步,主要体现在五个方面:第一,我国逐步建立了金融消费者法律法规体系,国务院发布了《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》。银监会2013年颁布了《银行业消费者权益保护工作指引》也是对银行系统保护金融消费者起到重要作用。中国在1994年颁布实施的《消费者权益保护法》讲了很多金融消费的知识、权利和义务,也指导了金融机构在金融服务当中要遵循的准则。这些法律法规共同组成了我国金融系统的金融消费者保护体系。

当年,几乎所有催化裂化技术相关的资料书籍都是外语,“语言是科学的工具”,为了学习相关材料,陈俊武还要在难搞懂的“科学工具”上下苦功夫。

▲陈俊武院士老同事陈香生展示陈俊武院士手绘的药用植物图鉴和化学元素图鉴

第十,通过民间独立机构对金融消费者进行调节,在互联网领域也逐渐开始兴起。

知识分子的本职工作,就是应该把自己的长处奉献给国家。我们过去得到了国家的待遇,是国家给我们的奖励。我们回过头来应该把我们知识分子的特长反馈给国家,这叫奉献。知识分子应该有奉献精神,我不能说是自己想干什么就是什么,组织让我干什么,我得尽量干好。

催化裂化,是石油炼化工艺技术之一,具有原料适应性强、投资少、操作费用低等特点。目前我国70%的汽油是通过催化裂化技术加工而成,而陈俊武就是这项技术的奠基人。

▲93岁的陈俊武仍坚持“打卡”上班

主持人:那么如果金融消费者的权益已经受到了侵害,我们可以通过哪些渠道来维护或者挽救自身利益?

在成为炼制“黑色黄金”的石油人之前,陈俊武的志向曾是治病救人。

1987年,大庆常压渣油催化裂化技术荣获国家科技进步一等奖,陈俊武在上报材料时,却主动提出不报自己,而把课题组另一位同志纳入获奖名单。此后,不少重大科研项目成果申报时,陈俊武总是把自己的名字署在后头,有时还直接删掉。

少年时的陈俊武以优异成绩考上北京大学化工系,因家人患病,他主攻的方向是药物研制。陈俊武手绘的植物药材图鉴,精美细致的程度让人以为这是美术专业的学生作品。

第七,通过第三方独立机构来进行解决。例如,上海市金融消费纠纷调解中心作为一个非常好的调节金融市场纠纷的机构,很公平、很及时,深受金融消费者的喜欢。

官方渠道的理财产品包括银保监会的中国理财网、证监会的中国证券投资基金业协会官网。金融消费者可以查询理财产品、基金备案的真实性,因为市场营销渠道很多,很多网站也会给你推销理财、基金产品。这时你需要回到官方查询这些产品是否存在,是否符合理财经理跟你讲的样子。

从金融教育角度,有非常多合作部门。银监会和中国人民银行每年9月份举办的“金融知识进万家”活动已经持续了9年,他们的合作对象非常多,因为它要进社区、进学校,在它的网点对消费者进行宣传教育。

主持人:金融消费者权益的保护不仅仅需要消费者自身素质的提高,其实还需要全社会的通力合作才能达到最好的效果。那么我国的相关部门为了提升消费者的金融素养都采取了哪些合作方式呢?

第四,一旦合法权益遭到侵害,我们要毫不犹豫地拿起法律的武器。不能产生侥幸心理,也不能和有关机构进行私下妥协。金融消费者一定要提高警惕,通过合法手段、正规途径来保护自己的合法权利。

孟祥轶:首先,金融产品都具有风险的,作为金融消费者应该明确金融产品风险以及自己的承担能力。郭树清主席专门提到过关于利率层次的问题,在金融市场中不同回报率代表了不同的风险程度,消费者要知道哪些是合理的风险,哪些是你能够承担的风险。

“我从20多岁就开始搞创新,一天也没有安静过……”上网关注世界最新的前沿技术,这是陈俊武每次上班必做的功课。每当发现感兴趣的材料,陈俊武都要把资料打印出来仔细琢磨,有时也会拉上同事一起讨论。

10年前,随着温室气体排放、气候变化等环保问题成为世界关注的热点,80多岁的陈俊武进行相关课题研究,为国家碳排放政策提供了关键决策意见。

第一,银行合作方式,尤其是五大国有银行的积极参与,对相邻地域进行金融宣传,提高金融消费者的金融知识素养和对金融风险的识别能力。

第四,要求金融机构的上级部门进行解决。如果消费者通过金融机构的内设的部门来解决,认为最后的裁决有失公正。金融消费者还可以向其上级部门进行反映、投诉,要求解决得到一个比较公正合理的方案。

今年93岁的陈俊武,是中国最年长的“上班族”之一。

第二,我国建立了一整套完备的金融消费者保护机构。例如,中国人民银行就设立了金融消费权益保护局,中国银保监会也设立了银行业保险业消费者权益保护局,中国证监会设立了投资者保护局,对保护各个行业的金融消费者起到相当大的作用,可以宣传金融知识,普及金融教育,解决金融纠纷问题。

中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶

孟祥轶:现在,消费者实际上有更多的救济渠道。过去,金融消费者向金融机构投诉,金融机构监管部门并没有对回复期限进行要求,现在按照日期来进行严格的要求。如果不满意,你再投诉到金融监管部门,金融监管部门也有一个回复期限要求。

第六,通过司法解决,现在司法解决途径是非常普遍的,也是非常公正的。

30年前,面对我国原油对外进口依存度递增的趋势,60多岁的陈俊武将研究方向转为国家石油替代战略,指导完成了甲醇制烯烃(DMTO)技术工业放大及其工业化推广应用,为我国煤炭资源深度转化利用开辟了全新技术路线。

第五,近年中国的普惠金融方兴未艾、蓬勃发展。普惠金融的对象是偏远地区的人民、低收入弱势群体。十八届三中全会把发展普惠金融作为国家战略写进总纲,具有里程碑意义。2015年3月两会期间,我国把发展普惠金融写进了政府工作报告。要大力发展普惠金融,让全体社会的主体都能享受到金融服务的雨露甘霖,这也体现了党和政府对社会低收入群体、小微企业的关心和关爱。2015年底,中国人民银行和中国银保监会以及国务院又把普惠金融的发展推向了新高度。国务院制定了《推进普惠金融发展规划(2016年-2020年)》计划纲要,明确提出在全国大力推进普惠金融发展。五大国有银行建立普惠金融事业部,把目光投向偏远地区以及贫困人群,把党和政府的关心投向了我们需要接受金融服务的社会民众,建立基层普惠金融机构,把他们急需的资金送到他们手里,让小微企业能够重新获得活力。

第四,我们建立了多元化的金融消费纠纷解决机制。近年来,中国也致力于建立多元化、多层次的金融纠纷的解决机制。从全国消费者热线、仲裁、司法途径进行解决,也可以从第三方金融调节机构来解决,甚至还可以通过媒体、社会的力量来解决金融纠纷,对化解金融矛盾起到了重要作用。

十年前,“一行两会”的消费者保护局分别于2011年和2012年成立,整个体系是从“一行两会”的消费者保护局建立开始的,包括法律法规措施的进一步完善,监管体系中金融消费者保护专门部门的设立,各种关于金融消费者保护措施的实施。到今天,我国金融消费者保护体系已经覆盖了包括金融机构的公司治理、企业文化等多个方面,是一个翻天覆地的变化。

金融产品具有特殊性,需要一定的治理要求,同时需要金融学方面的知识。金融消费者要事先了解相关的金融知识,否则很难保护自身合法权益,要加强金融学习,增加对金融风险的识别能力。

陈俊武笑着回忆起当年学西语的情景,让人听起来却是意料之外得苦:“那时候讲课在石油部大楼最高的楼层。在被阳光暴晒的教室里,室内温度接近40摄氏度,满身都是汗,要拿一盆水,随时擦汗。”

第一,与金融机构协商和解。目前我国的所有的金融机构,比方说农行、中行、工行、建行,他们自身银行内部都设立了专门解决金融消费纠纷的部门。

第九,向新闻媒体进行举报、投诉。通过新闻媒体勇敢地把不法行为暴露出来,我相信一切违法分子、非法行为都不会再继续下去,消费者的权益也会得到很好的维护。

第五,要提高自身金融素养。首先,要提高风险识别能力,其次是风险的承受能力。提高风险的识别能力,对自己购买的金融产品和接受的金融服务要有正确认识,不仅要具备一定的法律、金融、财务、会计方面的知识,还要具备社会经验。前几年理财产品的收益率逐年提高,有些甚至达到了50%、30%,这种情况就是违反基本金融常识的。每个家庭、个人购买的金融产品、接受的金融服务,必须和家庭经济实力相吻合、相匹配,不能超过自己的经济承受能力,要量力为出、实事求是,否则会造成不好的金融后果。

第八,向全国金融消费者热线进行投诉。每个消费者都可能使用过12315热线电话来维权。

如今,每周一、三、五的上午9点,93岁的陈俊武会准时出现在办公室。有着科研工作者的严谨,陈俊武特意为“公家财产”电脑的显示屏上盖上防尘布。

穿越将近一个世纪的时光,陈俊武一直在创新路上“加速度”。直到2019年,他才稍稍放慢了脚步,将每周工作5天减少为3天。过完90岁生日,陈俊武笑称自己是“90后”。当了三年的“90后”,陈俊武仍说自己“还有一些精力,可以作些贡献”。

主持人:那么我们应该通过哪些正规的渠道来购买合法的金融产品或者是服务呢?

主持人:近年,金融消费者呈现出更年轻化、更基层化的趋势。所以,素质的提高也要向年轻人和基层群众来进行普及,各个部门是否有通力合作,对他们进行素质提高或者普法知识宣传?

2000年前后的十余年间,迈入古稀之年的陈俊武仍然心系国家能源安全,殚精竭虑地研究国家石油替代战略,下决心解决中国石油依赖进口这一“卡脖子”问题。

第五,通过仲裁的方式来解决。仲裁是全世界通行的纠纷解决方法,在中国也是非常好的解决纠纷途径。

孟祥轶:在过去,金融监管部门和检察院、法院等,包括与仲裁庭、金融庭部门合作。因为它涉及消费者权益受损害案件应该如何解决,所以它必然需要金融监管部门(作为专业领域的监管者)和法院(作为整个的民事诉讼这方面的专业机构),在十年前针它们的结合对金融消费者是没有倾斜性保护的。比如,最高法有这种判例,消费者保护是逐渐往消费者身上倾斜的,不再局限于只依据合同。金融机构提供的霸王条款合同,法院需要判断这个合同是否保证了消费者的公平交易权利。

他为了怕来这找他的人到这里找不到他,因为这楼里的人也少了。他就贴了个条,说每周一、三、五上午九点到十一点上班。来看他的人一看就知道,还有搞卫生和保洁的人,不用给他倒开水了。他自己写的这个条。

第二,我们要认真审阅自己购买金融产品和接受金融服务时,签订的一切合同和协议,协议和合同是非常重要的法律文本。金融消费者要认真审阅自己和金融机构、准金融机构或者互联网金融平台签订的所有法律文本,看看自己的合法权益是否在法律文本里得到了充分体现,千万不要因为是霸王条款或其他的格式合同就草草签字。

“有时为了不让院士登高爬梯,大家都说塔顶上没有什么新设备,不用上去看了,可院士对上面每个地方有什么设备都说得一清二楚,想瞒都瞒不住他。”

在陈俊武看来,科技创新必须通过许多人一起接力奋斗来实现,“要站在前人的肩膀上才能创新。起初先模仿,跟着别人学;稍微有点本事了,就可以站上前人肩膀;再往上又上不去了,那你就得成为别人的肩膀,让别人上。”

陈俊武不断研发新技术。在80年代,他成功指导完成大庆常压渣油催化裂化技术产业化开发和采用自主技术建设一套全新催化裂化装置两大任务。

2010年,世界首套甲醇制烯烃工业示范装置开车成功。这套具有自主知识产权的甲醇制烯烃技术,为石油资源短缺、煤炭储量丰富的中国,蹚出了一条新的能源“破壁”之路。

64年党龄、71年工作不息,如今93岁高龄的中科院院士陈俊武,至今仍在中石化洛阳工程有限公司担任技术委员会名誉主任,每周坚持3天到办公室上班。作为我国著名的炼油工程技术专家,他所开创的催化裂化工程技术,在我国石油石化行业影响深远。